Cómo devolver el seguro después del reembolso del préstamo, con reembolso anticipado y durante el período de enfriamiento: un algoritmo de acciones

El contenido del articulo

• ¿Qué es el seguro de crédito?
• Seguro obligatorio
• Seguro voluntario
• Ley Reguladora
• ¿Es posible devolver un seguro de préstamo?
• ¿Cuándo es imposible devolver la suma asegurada?
• ¿Qué documentos se deben proporcionar al asegurador?
• Cómo devolver el seguro de préstamo en los primeros 5 días después de firmar un acuerdo de préstamo
• Características del procedimiento de convenio colectivo.
• Reembolso anticipado del seguro
• Cómo devolver dinero para un seguro de crédito después de un «período de enfriamiento»
• Solicitud de devolución del seguro al banco
• Yendo a la corte

Al solicitar un préstamo a muchos prestatarios potenciales, el banco ofrece concluir un contrato de seguro. Si es imposible calcular la deuda del cliente, la compañía de seguros debe cerrar su deuda al banco. A menudo ocurre la situación opuesta, los contribuyentes de buena fe tienen preguntas: con el reembolso anticipado de las deudas, ¿es posible devolver el seguro de un préstamo al prestatario asegurado, puede un banco o asegurador devolver el dinero a pedido y en qué medida?

¿Qué es el seguro de crédito?

Antes de devolver la prima del seguro de un préstamo, debe comprender la esencia de dicho seguro. Para reducir sus propios riesgos de impago, el cliente propone concluir un contrato de seguro para un cliente que solicita un préstamo. Al aceptar dicha oferta, es necesario distinguir entre voluntariedad y obligación del servicio de seguro que acompaña a un préstamo de consumo, porque el prestatario paga cantidades considerables por cada póliza..

Seguro obligatorio

Legislativamente, la condición de seguro que acompaña al recibo de un préstamo no es necesaria para el prestatario y sigue siendo su elección voluntaria. Sin embargo, hay excepciones. Al proporcionar bienes como garantía para un préstamo, una promesa seguramente está asegurada bajo los siguientes tipos de acuerdos de préstamo:

• Préstamos de auto. Al solicitar un préstamo para automóvil, una entidad de crédito tiene el derecho de obligar al prestatario a emitir un CASCO para el vehículo comprado.
• Préstamo de crédito hipotecario. Al emitir un préstamo garantizado por bienes inmuebles y obtener un préstamo hipotecario, la seguridad está protegida por un seguro.

Seguro voluntario

Otros tipos de seguro que acompañan a la conclusión de los préstamos al consumidor son voluntarios para el prestatario. El seguro de crédito se puede cobrar bajo los siguientes tipos de acuerdos (como regla, las instituciones de crédito les imponen seguros):

• vida y salud de un ciudadano (muerte, discapacidad, discapacidad);
• Pérdidas de empleo;
• seguro de título para hipotecas;
• riesgos financieros;
• otra propiedad del prestatario que no sea el automóvil y los bienes inmuebles.

Ley Reguladora

A partir del 1 de junio de 2016, las condiciones cambiaron a favor del prestatario con respecto al seguro voluntario y la persona tiene la oportunidad de devolver el dinero cancelando el seguro impuesto después de que se haya pagado el préstamo. Legislativamente, esto está documentado:

• Decreto del Banco Central de la Federación de Rusia Nº 3854-U «sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y procedimientos para la implementación de ciertos tipos de seguro voluntario»;
• Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 343);
• Ley Federal Nº 353 «Sobre crédito al consumidor (préstamo)» (parte 10, artículo 7);
• Ley Federal Nº 102 «Sobre la hipoteca (hipoteca inmobiliaria)» (artículo 31);
• Ley Federal Nº 4015-1 «sobre la organización de seguros en la Federación de Rusia» (artículo 3, párrafo 4).

¿Es posible devolver un seguro de préstamo?

De acuerdo con las nuevas reglas en el campo de la ley de crédito, el banco no debe insistir en completar servicios adicionales. Sin embargo, hay dos situaciones diferentes: la cancelación del contrato de seguro que precede al recibo del préstamo y la devolución del seguro después de que se paga el préstamo. En ambos casos, el ciudadano tiene derecho a rechazar el servicio, e incluso después de concluir una relación contractual con la compañía de seguros. Sin embargo, las instituciones financieras no tienen prisa por pagar el seguro de las obligaciones crediticias..

¿Cuándo es imposible devolver la suma asegurada?

A pesar de los cambios importantes para los prestatarios asegurados, hay una serie de situaciones en las que la cuestión de cómo devolver el seguro después de que se paga un préstamo sigue siendo un problema y a menudo se resuelve en los tribunales:

• Términos de celebración del contrato. Las normas vigentes a partir del 01/06/2016 se aplican a los nuevos contratos. No es posible recibir una compensación por el costo del seguro bajo los contratos de seguro existentes.
• Seguro colectivo. Las disposiciones de la Ley se aplican si un ciudadano celebra un acuerdo directamente con una compañía de seguros. Si una organización de crédito proporciona un servicio en el marco de un convenio colectivo, esto no se incluye en una posible devolución del seguro de préstamo de cinco días..
• Elegir una opción de préstamo. Si un banco ofrece dos tipos de préstamos a elección del cliente: sin seguro a una tasa de interés más alta o con seguro, pero a tasas de interés más bajas, y el prestatario elige la segunda opción, entonces su decisión con respecto al seguro es voluntaria.
• Términos del contrato de seguro. Si las condiciones del seguro no prevén la devolución del seguro no utilizado para un préstamo una vez finalizado el contrato de seguro antes de lo previsto, es posible pagar el préstamo antes de lo previsto, pero el saldo de la remuneración no utilizada permanecerá con las aseguradoras..

¿Qué documentos se deben proporcionar al asegurador?

Si tuvo que obtener un préstamo de consumo con el pago de una póliza de seguro impuesta por un banco para devolver el dinero, comuníquese con su compañía de seguros con un paquete de los siguientes documentos:

• contrato de préstamo (original y copia);
• pasaporte;
• una declaración sobre la denegación del seguro voluntario que indique el método de recepción del pago o una declaración sobre la terminación del contrato antes de lo previsto y la devolución del seguro en la parte restante;
• certificado bancario de cierre anticipado de deuda (si el préstamo se pagó antes de lo previsto).

Cómo devolver el seguro de préstamo en los primeros 5 días después de firmar un acuerdo de préstamo

El Banco de Rusia indicó un período de tiempo, un período de enfriamiento para el regulador del mercado de seguros y crédito, y 5 días hábiles para solicitar una prima de seguro. Importante: en estos cinco días el seguro puede entrar en vigencia, luego se requiere una cantidad menor para pagar el seguro del préstamo que el que se pagó. Si cumple con la fecha límite, todo el proceso es así:

• Dentro de los cinco días hábiles posteriores a la firma del contrato, el ciudadano solicita al asegurador una declaración sobre el rechazo del contrato de seguro voluntario concluido con la designación de detalles para obtener fondos.
• Es imperativo que la aseguradora obtenga una visa para aceptar la solicitud para su consideración en su copia o enviarla por correo certificado con una lista y notificación de devolución.
• Después de diez días, el prestatario debe devolver los fondos..

Características del procedimiento de convenio colectivo.

Para el seguro colectivo, las nuevas reglas no se aplican. La peculiaridad de este tipo es que el asegurado no es un individuo, sino un banco, y el prestatario se une al contrato. En este caso, estudie las reglas del contrato y del seguro para familiarizarse con otras condiciones para rechazar el seguro pagado. Las instituciones de crédito y las compañías de seguros están desarrollando sus condiciones para la terminación anticipada del seguro colectivo cuando se reembolsa el préstamo: la posibilidad de pagar el dinero por adelantado puede no existir.

Reembolso anticipado del seguro

Tiene sentido lidiar con el procedimiento de devolución si las primas de seguro se han pagado por adelantado. Se necesita la protección del seguro de la hipoteca o la vida de un ciudadano en caso de que un préstamo no se haya devuelto, y si el prestatario lo paga antes de lo previsto, el seguro puede devolverse después de que el préstamo se haya pagado por adelantado en la parte restante del servicio de seguro. En esta situación, inicialmente es necesario contactar al banco, que tiene el derecho de enviar un ciudadano a una compañía de seguros para resolver el problema. La solicitud de reembolso se ejecuta simultáneamente con la solicitud de reembolso anticipado del préstamo o inmediatamente después de su cierre..

Cómo devolver dinero para un seguro de crédito después de un «período de enfriamiento»

Si han transcurrido los cinco días estipulados, comuníquese primero con el banco. Los reembolsos del seguro de crédito son posibles en períodos prolongados en instituciones de crédito individuales: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, pero no todos son tan leales. Por ejemplo, Alfa-Bank, Renaissance Credit no ofrece dicho servicio a los clientes. El reclamo enviado al banco probablemente será rechazado sobre la base de la firma voluntaria de la solicitud de seguro por parte del prestatario. Entonces solo hay una forma judicial de resolver el problema, y ​​es aconsejable buscar ayuda de abogados de crédito.

Solicitud de devolución del seguro al banco

Como regla general, el banco y la aseguradora tienen sus propias muestras preparadas para completar los documentos. Al presentar su solicitud al banco, es importante que el formulario contenga la siguiente información:

• Título del documento;
• Nombre, información del pasaporte, dirección del cliente;
• fecha de firma;
• lugar de registro;
• firma;
• información sobre el contrato de préstamo (número, duración, monto) y reembolso de obligaciones (fecha de pago real);
• detalles por los cuales debe pagar.

Yendo a la corte

Esta opción es adecuada para una pequeña parte de las personas. La experiencia judicial actual en la impugnación de los servicios de seguros impuestos es negativa, pero la práctica de resolver el problema en Moscú y en Rusia en los mismos casos es diferente. Las reclamaciones de este tipo se relacionan con el campo de la protección del consumidor, lo que significa que el ciudadano elige el lugar de presentación de la reclamación (el lugar de registro de la hipoteca, la ubicación del beneficiario). Es decir, puede permanecer en una región geográfica donde casos judiciales similares terminaron positivamente a favor del demandante.