La hipoteca inversa para jubilados es garantía de una vejez feliz

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¿Qué es una hipoteca inversa?

El mecanismo de una hipoteca inversa es que una persona mayor toma un préstamo vitalicio del banco contra la seguridad de su apartamento. La cantidad se le puede pagar en su totalidad: puede alcanzar hasta el 70% del valor de mercado de la vivienda y, en partes, durante 10 años..

El prestatario tiene derecho a pagar la deuda antes de lo previsto en cualquier momento, conservando así su apartamento para sí mismo. La institución financiera, a su vez, tiene el derecho de inspeccionar periódicamente el apartamento, que es objeto de la hipoteca, para entender que el propietario lo mantiene en buenas condiciones..

Después de la muerte del prestatario, el banco vende la propiedad y la deuda y los intereses devengados se cancelan con los ingresos. El resto del monto va a parar a los herederos del pensionado o, si lo desean, pueden saldar la deuda con el banco, obteniendo así la propiedad del inmueble. Si no hay herederos, la propiedad restante del prestatario pasa a ser propiedad del estado..

Requisitos para jubilados para hipotecas inversas

Los ancianos rusos que quieran participar en un programa de hipoteca inversa deben cumplir con los siguientes criterios:

  • su edad debe ser de al menos 60 años y la edad óptima, según ARIZHK, es de 68 años;
  • la casa en la que viven debe tener al menos 4 pisos;
  • su propiedad no debe estar equipada con calentadores de agua a gas y ubicarse en casas destinadas a demolición;
  • Deben tener la propiedad de toda el área de la vivienda, y no parte de la casa o apartamento..
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Hipoteca inversa: garantías para un pensionista

Este servicio financiero todavía no se usa mucho en Rusia, y seguro que muchos jubilados se preguntarán: ¿qué tan seguro es involucrarse en una hipoteca inversa y qué garantías existen de que definitivamente recibirán su dinero por un apartamento y no terminarán en la calle mientras vivan??

A partir de hoy, las hipotecas inversas en Rusia son emitidas solo por la Agencia para la Reestructuración de Préstamos para Vivienda, y todos los riesgos que puedan surgir para los participantes de este programa serán cubiertos por el fondo de reserva ARHML. .

Además, el mecanismo mismo de este servicio financiero es extremadamente confiable. Por ejemplo, con una anualidad vitalicia, una institución financiera también debe mantener a una persona hasta el final de su vida, pero en este caso recibe los derechos de un apartamento inmediatamente después de la conclusión del contrato, y transfiere el dinero al pensionista gradualmente, en pequeñas cuotas y después de su muerte, los pagos se detienen. Por lo tanto, si una persona que firmó un contrato de soporte vital no vive mucho, resultará que cedió los derechos de su apartamento por una cantidad simbólica de varios miles de dólares..

Al concluir un acuerdo sobre una hipoteca inversa, se acuerda de antemano cuánto recibirá el prestatario por el apartamento. Y el prestamista tiene derecho a venderlo solo después de que se haya pagado el monto total acordado al prestatario o sus herederos. Por lo tanto, a diferencia de un acuerdo de renta vitalicia, los pensionistas pueden no tener miedo de que al tomar un préstamo con una hipoteca inversa, se conviertan en víctimas de los próximos «agentes inmobiliarios negros»..

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Todos los pros y contras de las hipotecas inversas

Beneficios

  1. Absoluta transparencia y fiabilidad de este instrumento financiero. El banco puede vender el apartamento solo después del pago al prestatario o sus herederos de la cantidad total establecida por el contrato, por lo que puede estar seguro de que el dinero se pagará con seguridad. Además, un pensionista puede no tener miedo de estar en la calle, porque tiene derecho a vivir en su apartamento hasta su muerte;
  2. El derecho del prestatario o sus herederos a reembolsar la deuda al banco, reteniendo así la propiedad de la propiedad;
  3. Extinción de los posibles riesgos del fondo de reserva ARHML
  4. Una gran cantidad de préstamo (hasta el 70% del costo de un apartamento) y el derecho del prestatario a elegir el método de recibir los fondos: en partes o en su totalidad. Este último método puede resultar muy útil si un pensionista necesita urgentemente una gran cantidad de dinero, por ejemplo, para una operación..
  5. Tarifas aceptables: no más del 9%.

desventajas

Por el momento, el principal problema de las hipotecas inversas es que este concepto aún no se ha consagrado en la legislación rusa. No está claro qué sucederá si el prestatario toma dinero por su apartamento y al mismo tiempo lo lega a sus herederos. De hecho, en este caso, el acreedor no tendrá una base legal para venderlo y saldar la deuda. Se espera que en el futuro, cuando el proyecto de hipoteca inversa salga de la etapa piloto y este servicio financiero se generalice, los diputados rusos definitivamente harán los cambios necesarios en la legislación..

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Otra seria desventaja son las pequeñas tasas, por lo que simplemente no es rentable para los bancos proporcionar a la población fondos para hipotecas inversas. Después de todo, el dinero se emite solo al 9% anual. Mientras que para las hipotecas ordinarias las tasas estándar son del 10 al 14% .

Estadísticas actuales y perspectivas para el futuro próximo

Hasta ahora, las hipotecas inversas no son muy populares entre los jubilados rusos. A octubre de 2014, se presentaron en el país alrededor de 50 solicitudes para este servicio financiero. Uno de los préstamos fue reembolsado por los herederos del prestatario, otros 22 se están implementando con éxito en este momento, y en la mitad de los casos se eligió la opción de reembolso gradual del préstamo, en la otra mitad, un recibo único del monto total..

Según el subdirector general de ARIZHK A. G. Semenyuk, mientras se cerraba el proyecto piloto de la hipoteca inversa, ya que con las tasas de interés actuales simplemente no es rentable para los bancos y no les interesa brindar a la población este servicio financiero. Es de esperar que en el futuro el gobierno pueda crear las condiciones para hacer que las hipotecas inversas sean atractivas tanto para los bancos rusos como para los jubilados mediante el aumento de las tasas de interés, y las hipotecas inversas se convertirán en algo común y un producto crediticio popular..

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