Razones para rechazar un préstamo

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Como muestra la práctica, es cada vez menos probable que los bancos rechacen a los prestatarios potenciales. Sin embargo, existen varias razones para la denegación, que se conocen mejor de antemano. Después de todo, los ingresos insuficientes son la principal, pero no la única razón para negarse a recibir un préstamo..

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Renta y autenticidad de los documentos

Como ya se mencionó, la razón principal para negarse a obtener un préstamo se considera ingresos insuficientes: el ingreso promedio en Moscú ahora es mucho más bajo que el nivel promedio en el que el banco está listo para financiar la compra del apartamento de una habitación más común en Moscú. Y si hace un año, los clientes adinerados eran aquellos cuyo ingreso por familia era de $ 1.5-2 mil, ahora este ingreso debe ser de al menos $ 2.5 mil. Es el ingreso por familiar el que es uno de los principales indicadores para una decisión positiva o negativa. banco.

Por cierto, un error común de los compradores potenciales es que los bancos solo tienen en cuenta los ingresos «blancos». La situación ha cambiado hace mucho tiempo, y la popularidad de los programas hipotecarios se ha visto facilitada en gran medida por el hecho de que los bancos tienen en cuenta la situación de sus clientes, que reciben salarios bajo varios esquemas «grises», y tienen en cuenta los ingresos «en sobres». Recientemente, los casos se han vuelto más frecuentes cuando el prestatario proporciona certificados no firmados por el jefe de la organización (a veces esta es la única forma posible de confirmar los ingresos «grises»).

Sin embargo, esto no significa que el banco pueda ser defraudado fácilmente. Hay casos en que el prestatario tiene familiares o conocidos «en el cargo» que pueden redactar contratos «falsos» para el trabajo a tiempo parcial. En el 90% de los casos, es posible identificar una firma o ingresos falsos. Y esto bien puede convertirse en una razón para negarse a recibir un préstamo. Al presentar documentos falsos o retener información, el prestatario se condena a la posibilidad de una respuesta negativa y al mismo tiempo puede terminar en la «lista negra» de prestatarios, que algunos bancos intercambian entre sí..

Además, el motivo del rechazo puede ser la falta de experiencia laboral en un nuevo trabajo, incluso uno muy bien remunerado. Si el cliente está en libertad condicional, el banco le ofrecerá esperar con el préstamo hasta que finalice. Además, en caso de duda sobre los ingresos, los bancos ofrecen el monto del préstamo a su discreción, la mayoría de las veces más bajo que el solicitado por el ciudadano..

La biografía del cliente también es importante para el banco. Por supuesto, no se trata de su vida personal (aunque a veces también de ella), sino principalmente de su vida profesional. Cuando un prestatario no puede confirmar su actividad laboral en los últimos años, y de repente, sin ningún motivo, se convierte en el jefe de contabilidad de la empresa sin tener una educación especializada, lo más probable es que se le niegue un préstamo. El hecho es que si un prestatario con tal currículum pierde su trabajo, será extremadamente difícil para él encontrar un reemplazo con un ingreso similar..

Falta de fondos para el pago inicial

La mayoría de los bancos ahora ofrecen programas con un pago inicial del 10% del costo del apartamento comprado. Sin embargo, el prestatario debe tener más fondos para pagar las primas del seguro y la comisión del agente inmobiliario, así como otros costos de registro. Y antes, en caso de falta de dinero para estos gastos, los bancos encendían una luz roja frente a un potencial prestatario. Pero ahora esta razón es cada vez más rara: la mayoría de las veces el mismo banco está listo para emitir un préstamo al consumidor para la primera cuota. Y en algunos bancos, sujeto a una serie de condiciones, es posible obtener un préstamo sin pago inicial. Pero para esto, los ingresos deben ser «blancos», el apartamento debe comprarse solo en el mercado secundario y el costo total del apartamento debe indicarse en el contrato de compra..

Elección de vivienda

No es poco importante para el banco acreedor no solo la identidad del prestatario, sino también el objeto real de la prenda, es decir, el apartamento. Como regla general, el banco anuncia los requisitos para el apartamento comprado bajo la hipoteca por adelantado. Requisitos típicos: la casa en la que se encuentra el apartamento no debe estar en un plan de demolición ni pertenecer a una vivienda en ruinas. El apartamento debe ser apto para vivir, tener una entrada independiente y utilizarse para el propósito previsto. Además, en el momento de la celebración del contrato de compra y venta del apartamento y durante la vigencia del contrato de préstamo, el apartamento no debe tener una nueva planificación, remodelación y remodelación no registrada y no autorizada. En el historial documental del apartamento, no debe haber decisiones judiciales como documentos de título, cuyo período de apelación no ha expirado. En 2006, debido al aumento de los precios, los bancos se volvieron menos exigentes con el apartamento elegido, aparecieron propuestas para el préstamo de habitaciones en apartamentos comunes e incluso se comenzaron a prestar (selectivamente) apartamentos en el panel Khrushchevs.

Sin embargo, de acuerdo con este parámetro, el número de rechazos es insignificante, porque los agentes de bienes raíces conocen bien qué apartamento será verificado por el banco. Los préstamos son posibles incluso en casas «problemáticas» con pisos de madera, pero en este caso el prestatario tendrá que pagar el seguro a una tasa mayor y, de hecho, no habrá ahorros por la compra de dicha vivienda..

En cuanto al mercado de la vivienda primaria, puede haber muchas más negativas en relación con el objeto: la falta del desarrollador de todos los documentos necesarios para la construcción, y acuerdos incorrectos con los accionistas, y muchos otros matices que conducen a la falta de una base legal para la construcción preliminar. pago del futuro apartamento y, en consecuencia, su prenda al banco.

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