Cómo pedir prestado dinero y no arrepentirse

En 2018, la deuda total de los rusos con los bancos y otros acreedores ascendió a 16 billones de rublos. En promedio, esto es 191 mil por familia. Esto en sí mismo no es malo ni bueno. El problema es este:

  • La mayoría de las deudas son costosos préstamos de consumo a corto plazo..
  • Un tercio de los deudores asume que en caso de insolvencia o problemas no puede dar dinero..
  • Una cuarta parte de las personas admite que firman documentos cuando solicitan un préstamo, incluso si no comprenden completamente las condiciones.

La gente en Rusia todavía no sabe vivir a préstamo y, por lo tanto, está en una situación difícil..

Cómo pedir prestado dinero

el hombre considera su presupuesto

Un préstamo es un instrumento financiero, cuyo efecto y resultado depende de cómo lo use. Una persona con un plan financiero sólido siempre realiza los pagos a tiempo, por lo que no recibe multas, pérdidas y sanciones. Aquí, el préstamo funciona como debería: brinda oportunidades para el precio por el cual el prestatario está listo.

Por lo tanto, para pedir dinero prestado adecuadamente necesita:


1. Elabora un plan financiero


Un plan financiero es la base del bienestar. Funciona independientemente del nivel de ingresos, porque ayuda a comprender:

  • Cuánto dinero gana cada mes y cuánto gasta.
  • Qué artículos de costo se requieren y cuáles se pueden eliminar.
  • ¿Para qué carga de crédito estás listo?.

Ejemplo. Makar diseñador en un sitio remoto. Su computadora portátil está desactualizada y no hace frente al trabajo. Makar analiza su plan financiero y ve que puede pagar 6,000 rublos en un préstamo cada mes. Está comprando una nueva MacBook. Con él, hace pedidos más rápido. Makar gana más por mes.

Mantenga un plan en el bloc de notas, Excel o teléfono inteligente – en una aplicación especial.


2. Establecer objetivos


Deben ser específicos, con números y fechas exactas. La redacción vaga solo obstaculizará.

Ejemplo. Makar decidió no tomar crédito por una nueva computadora portátil, sino ahorrar. Su meta es de 120,000 rublos para el 1 de enero del próximo año. Este es un objetivo específico. Es fácil de rastrear, controlar y ajustar. El objetivo de «ahorrar para una nueva computadora portátil para el próximo año» no es concreto.


3. Balance de activos y pasivos


Activos: esto es lo que le aporta dinero (salario, depósito bancario). Pasivos: lo que los quita (préstamos). En un presupuesto sólido, los activos aportan más de lo que toman los pasivos. Aquí debes preguntarte a ti mismo:

  • ¿Son necesarios todos mis gastos??
  • ¿En qué puedes ahorrar??
  • ¿Hay compras espontáneas??
  • ¿Cómo puedo aumentar el rendimiento de los activos??
  • ¿Cómo puedo reducir el costo de los pasivos??

Algunos pasivos no son obvios porque no aumentan los costos directamente. Por ejemplo, el dinero debajo de la almohada es un pasivo. Bajo la influencia de la inflación, se vuelven más baratos. Sería mejor mantenerlos en un banco o invertir.

Ejemplo. Makar compró o tomó prestada una nueva MacBook. Una computadora vieja está inactiva. Se puede vender y compensar. Pero Makar no. Se puso pasivo, porque la computadora se está volviendo gradualmente más barata y desactualizada. En unos años no será posible trabajar o vender en él..


4. Unir las oportunidades con los objetivos.


Cuando calcule el presupuesto y establezca metas, vea cuán realista es cumplirlas. Si solo tiene 5.000 rublos gratis por mes, no debe tomar un préstamo para automóvil de 500 mil por 3 años. El dinero no será suficiente para el pago mensual.

Si no logra comparar objetivos y oportunidades, debe rechazar un préstamo. Tienes que aprender a vivir sin préstamos, ahorrar y ahorrar en compras tú mismo.

Cómo pedir prestado dinero de un banco

pareja teniendo en cuenta su presupuesto familiar

Asegúrese de leer el contrato de préstamo antes de firmarlo. Descubre todos los puntos incomprensibles y controvertidos. No te apures. Por ley, tiene al menos cinco días hábiles para estudiar las condiciones. Lleve el contrato a casa y reasigne la reunión con un consultor bancario.

Debe saber con seguridad:

  • Monto del préstamo o límite de crédito para tarjetas de crédito.
  • Duración del contrato, período de reembolso del préstamo..
  • Tasa de préstamo en porcentaje por año. Además, en la primera página del acuerdo en letra grande en la parte superior se debe indicar CPM (costo total del préstamo).
  • Monto, tamaño y condiciones de pago según el acuerdo (calendario de pagos).
  • Métodos de reembolso de crédito, incluido al menos un préstamo gratuito (el prestatario tiene derecho a realizar pagos sin comisión).
  • Qué multas, multas, penalizaciones se cobran, cuál es su tamaño.

cómo pedir prestado dinero en el recibo

paquete de dinero en mano

Un recibo es un documento. Él confirma que uno persona prestó otro en términos específicos. Incluso si toma una gran cantidad de un pariente o amigo, haga un recibo. Para ambos lados, esta es la base. En caso de desacuerdo, se basarán en el tribunal. Cuando hay un recibo, el testimonio de los testigos es válido. No sin ella.

El recibo está escrito por el prestatario. Esto elimina la falsificación del documento. Para mayor confiabilidad, invite a testigos. Pero no tienen ninguna responsabilidad por la transacción..

Antes de pedir prestado a una persona privada, haga esto:

  • Hacer coincidir el préstamo con el plan financiero.
  • Acordar los términos de la deuda, procedimiento de reembolso.
  • Escriba un recibo y verifique las condiciones.
  • Cuando haya pagado su deuda, solicite un recibo que indique que se cumplen las condiciones y que el acreedor no tiene quejas contra usted..

Cómo pedir prestado dinero sin un recibo


Es mejor no hacerlo. Los préstamos sin recibo no tienen fuerza legal. En tal situación, el prestamista puede abusar de la posición. Amenazar, cambiar condiciones, cobrar intereses adicionales. Será difícil defenderse por ley.

El recibo es beneficioso para todos. Le garantiza que ha tomado una cantidad específica, por un período determinado y con condiciones exactas. Y si hay problemas, ayudará a resolverlos de acuerdo con la ley..

Recibo de muestra

Recibo de muestra

Cómo pagar la deuda

un hombre da dinero

La regla general es simple: debe pagar el calendario de pagos. Evite demoras: los prestamistas cobran multas y comisiones por ellos. Vuelva a leer el contrato (o recibo) periódicamente para no olvidarse de las condiciones..

Cuando haya llegado a un acuerdo completo con el acreedor, pídale un certificado de cierre del contrato o cuenta. Esto se aplica tanto a los bancos como a los comerciantes privados..


¿Cuáles son las consecuencias si no cierra su cuenta bancaria?


  • Un pequeño pago insuficiente (incluso unos pocos centavos). El préstamo no se pagará: se le cobrarán multas, multas, gastos de mantenimiento de la cuenta.
  • Un pequeño sobrepago (incluso unos pocos centavos). El acreedor no puede cerrar la cuenta, continúa prestándola y cobra una tarifa..

En ambos casos, la deuda crece, y el prestatario no se da cuenta de esto y después de unos meses recibe una solicitud del banco para pagar la deuda..

Si el préstamo se emite con una garantía, el prestatario y el fiador deben recibir un certificado del banco al finalizar el contrato..

Qué hacer si no puede otorgar un préstamo y comienzan los problemas

hombre con problemas


No tengas miedo de los coleccionistas


Si se trata de cobrar deudas a través de servicios de cobranza, no se asuste. El trabajo de tales empresas está regulado por la ley No. 230-FZ. Para saber cómo comunicarse legalmente con los recolectores, use instrucción del Frente Popular Público.


Reestructurar y refinanciar


Reestructuración: es cuando el prestamista actual se encuentra con el prestatario y cambia los términos del préstamo. Para que pueda aumentar el período, reducir el pago mensual y lograr otros cambios.

Ejemplo. Danila tomó un auto a crédito por 500 000 rublos. Un año después, perdió su trabajo y consiguió un trabajo menos remunerado. Escribió una declaración al banco, explicó su situación. El banco acordó reducir el pago en un 15%.

La refinanciación es cuando un prestatario toma un nuevo préstamo de otro banco para pagar el anterior. El beneficio se obtiene al reducir el porcentaje. Leer más sobre refinanciación aquí.


Quiebra (último recurso)


Una persona física se declara en quiebra bajo la supervisión de un gerente financiero. Sus servicios son caros. El mínimo establecido por la ley 127-FZ es de 25 mil rublos. De hecho, el mercado requiere 100 mil y más. Además, los gerentes toman un porcentaje de la venta de propiedades.

El estado de quiebra se mantiene por 5 años. Muchas desventajas, por ejemplo, no puedes ser emprendedor o ocupar puestos de liderazgo.

¿Quién puede iniciar la bancarrota?

  • Deudor. Si no puede pagar la deuda o la demora ha excedido los 90 días.
  • Prestamista u organismo autorizado (FTS). Si el retraso es superior a 90 días o el monto de la deuda excedió los 500 000 rublos.

La decisión de quiebra la toma el tribunal. Primero, verifica si la deuda puede reestructurarse. Si es así, elabora un plan de pago. Si no, la persona se declara en quiebra con la venta de la propiedad. Hay bienes que no pueden ser arrestados y vendidos:

  • La única vivienda del prestatario y su familia, así como el sitio en el que se encuentra.
  • Artículos para el hogar y muebles para el hogar, uso individual (excepto artículos de lujo y joyas).
  • Propiedad necesaria para actividades profesionales (excepto para artículos de más de 100 salarios mínimos).
  • Ganado, pájaros, semillas, si no se usan para negocios.
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