La refinanciación ayuda al prestatario a reducir la carga financiera y obtener mejores condiciones para pagar la deuda. Al saber cómo refinanciar adecuadamente un préstamo, puede evitar pagos excesivos y ahorrar. Cómo elegir un banco para esto y qué buscar: en nuestro artículo.
¿Qué es la refinanciación?
La refinanciación es una refinanciación, es decir, obtener un nuevo préstamo para pagar el anterior. Es importante que los términos de la nueva obligación de deuda sean más beneficiosos. Gracias a esto, puedes:
- Reducir la tasa de interés.
- Reduzca el pago mensual y cambie el plazo del préstamo.
- Para simplificar el cálculo de varias deudas en diferentes bancos combinándolos en uno.
- Revisar la moneda del préstamo.
Desde un punto de vista legal, la refinanciación es un préstamo objetivo, es decir, el contrato debe indicar que el dinero irá a pagar la deuda existente. Casi los mismos requisitos se imponen al prestatario que con el diseño habitual. Es necesario confirmar la capacidad de trabajar, la disponibilidad de una fuente de ingresos, el lugar de trabajo, dejar varios teléfonos de contacto, proporcionar documentos de identificación.
El banco de refinanciación también verifica el historial de crédito. No contactará a clientes poco confiables que retrasen el pago y no cumplan con los requisitos del contrato. Esta es una herramienta con la que un pagador estable cambia a las mejores condiciones, y no una forma de evadir obligaciones.
¿Cuál es la diferencia entre refinanciación y reestructuración?
Reestructuración: revisión de la posición actual de la deuda. Solo se puede hacer en el banco donde tomó el préstamo. Existe para reducir la carga crediticia si le resulta difícil pagar los fondos prestados..
La refinanciación es una forma de ahorrar. Reemplazar un préstamo antiguo con un préstamo nuevo en cualquier otro banco, incluido el actual. Pero el banco actual no siempre será rentable para revisar los términos del préstamo para los más leales. Por lo tanto, puede rechazar.
En cuyo caso necesitas refinanciar
1. Reducción de la tasa de interés
La refinanciación se vuelve relevante cuando las tasas de mercado disminuyen las tasas de crédito. Por ejemplo, una familia recibió una hipoteca en 2005 al 14-15% anual. Para 2007, las tasas de mercado cayeron al 12-13%. Para no pagar el interés adicional, estudió las ofertas de refinanciación y renegoció el contrato con otro banco. Esto ha ayudado a reducir los pagos mensuales y el costo final total de un préstamo hipotecario..
Fuente: lifehacker.ru
2. Consolidación de préstamos en uno
Puede refinanciar varios préstamos. Se combinan en uno, hacen un pago común y una apuesta. Por lo tanto, pagará solo una vez por un préstamo.
3. Cambio de moneda
Debido al aumento de las monedas, los préstamos en dólares y euros se han convertido en una carga abrumadora. Gracias a la refinanciación, puede cambiar la tasa de interés y hacer que el endeudamiento sea rublo.
4. Pago mensual reducido
No es la mejor opción. Al reducir el pago mensual mínimo, aumenta el período y, como resultado, le da al banco más intereses, es decir, pagar de más al final. Esto tiene sentido cuando le resulta difícil asignar una cantidad mínima establecida de fondos para un préstamo por mes..
Los bancos brindan servicios de refinanciación para los siguientes tipos de préstamos:
- Hipoteca
- Créditos de consumo
- Tarjetas de crédito
- Préstamos para automóviles
- Deudas por sobregiro en tarjetas de débito
En cada caso, el banco decide individualmente si está listo para refinanciar las obligaciones de deuda del pagador o no. Algunos solo trabajan con préstamos de consumo, otros no se endeudan en moneda extranjera.
Contras Refinanciación
- Condiciones desfavorables que inicialmente no parecían ser la principal desventaja. Con la refinanciación, el plazo del préstamo puede aumentar. Por lo tanto, incluso una tasa de interés más baja en la «larga distancia» hará que un nuevo préstamo sea más caro. Presta atención a esto. Su tarea es mantener la fecha límite, pero reducir el tamaño del pago y la oferta..
- Los gastos adicionales son posibles para el reembolso anticipado del préstamo actual (multa), comisión por transferir dinero de un banco a otro, comisión por el procedimiento de refinanciación.
- Es necesario pasar por círculos burocráticos para recopilar documentos y confirmar la solvencia nuevamente..
Cómo interactuar con el banco
1. Verifique con el prestamista actual si está listo para cambiar los términos del contrato. Puede que no sea beneficioso para el banco dejar ir al cliente, por lo que hará concesiones.
2. Si el prestamista actual no está listo para mostrar lealtad, estudie otras ofertas en el mercado de refinanciamiento. Es importante comprender las tarifas, los documentos requeridos, las condiciones limitantes, la confiabilidad del nuevo banco..
3. Compruebe la posibilidad de reembolso anticipado. Puede resultar que bajo los términos del contrato con el prestatario actual es imposible pagar la deuda por adelantado. La opción de deshacerse de un préstamo antes de lo previsto también es importante para la refinanciación. Especificar condiciones y algoritmo para retorno temprano.
4. En la última etapa, comuníquese con el banco de refinanciamiento. Hacer una solicitud y contrato. Por lo general, el propio banco resuelve los problemas de organización y envía la cantidad necesaria al acreedor anterior..
5. Revise cuidadosamente la sección del contrato que se relaciona con el tamaño de las comisiones y las condiciones para calcular las multas..
Cómo elegir un banco para refinanciar
Para obtener buenas condiciones, debe familiarizarse con las ofertas de muchos bancos, prestando atención a varios parámetros:
- Tasa de interés. Busque una tasa más baja que un préstamo existente.
- Monto y plazo. La mayoría de los bancos están listos para refinanciar por un período de 5-7 años y al menos 30-50 mil rublos, pero hay opciones para 10-15 años. El préstamo debe ser «anterior» a seis meses y no finalizar en los próximos 2-3 meses.
- Paquete de documentos. En algunos casos, solo un pasaporte ruso es suficiente, en otros bancos requieren comprobantes de ingresos y documentos adicionales (libro de trabajo, SNILS, identificación militar, documentos de un préstamo refinanciado).
- Requisitos para el prestatario. Existen restricciones sobre la edad y la experiencia crediticia del cliente..
Para no perder el tiempo navegando por sitios, haciendo llamadas y comparando todos los datos usted mismo, use selección en línea de refinanciación del servicio Compare. Muestra las ofertas actuales para una ciudad y región específicas. Las opciones se filtran por la cantidad, el plazo, los documentos necesarios, los requisitos de edad y otros parámetros. También se indican los números de registro de las organizaciones en el Banco Central y hay botones para solicitar.
Cómo calcular si la refinanciación de un préstamo es rentable
Para comprender si un nuevo préstamo realmente ayudará a mejorar la situación financiera, calcule cuánto costará. Utilizar calculadora de crédito.
Por ejemplo, tomaste un préstamo de 100,000 rublos. al 20% anual durante tres años. Durante este tiempo, debe darle a su banco 133,780 rublos.
Cálculo del primer préstamo
Un año después, decidiste refinanciar. Ya se han realizado 12 pagos; usted transfirió 44 596.32 rublos al banco. Balance 70 536.96 frotar.
Saldo de amortización del préstamo después de 12 meses
Otro banco le ofrece refinanciar el saldo del préstamo por dos años al 18%. Ingrese los datos en la calculadora nuevamente. El pago mensual disminuirá a 3,521.49 rublos. y en dos años darás 84 513,88 rublos.
Cálculo de un nuevo préstamo.
En pocas palabras: por el año que pagó un banco 44,496.32 rublos. más paga 84 513.88 rub. a un nuevo banco. Resulta que la cantidad total será 129 110.2 rublos. Si no refinancia el préstamo, le dará 133,780.28 rublos al primer banco. Por lo tanto, el beneficio será de 4 670,08 rublos.
Encontrará los cálculos exactos solo en el departamento de la organización financiera. Aquí hay un ejemplo y el principio de refinanciación. Permítanos recordarle una vez más que debe prestar atención a todas las comisiones, ya que debido a ellas, el beneficio de reemplazar un préstamo por otro se reduce y puede no tener sentido en absoluto.
La refinanciación está disponible incluso fuera de Rusia
Las dificultades financieras para quienes se encuentran en el territorio de Ucrania ya no son un problema. Si el prestatario tiene una demora en uno de los préstamos, puede usar los servicios de los servicios en línea y pagar sus deudas.. Catálogo de crédito «crédito en línea» y otras compañías en el mercado de refinanciamiento de préstamos operan las 24 horas, y la elección de ofertas no es peor que la de Rusia.
No hay duda de que los bancos pueden ayudar a cubrir los atrasos en otro préstamo, pero generalmente los requisitos son altos: la confirmación de la solicitud en el 70% de los casos tiene una respuesta negativa.
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«¿Cuáles son las opciones disponibles para refinanciar un préstamo y lograr que la deuda sea más rentable? Me interesa conocer las estrategias o pasos a seguir para mejorar la situación financiera y reducir el costo total del préstamo. Agradezco cualquier consejo o información que puedan proporcionar. ¡Muchas gracias!»
¿Cuáles son las opciones disponibles para refinanciar un préstamo y garantizar que la deuda sea más rentable? ¿Existen diferentes tasas de interés u opciones de plazos? ¿Qué aspectos debo considerar antes de tomar esta decisión? Agradecería su orientación para encontrar la mejor solución financiera.