En primer lugar, debe comprender a qué objetivos se enfrenta una persona que abre una contribución. Y también cuánto tiene, dice Sergey Kokotov, gerente de proyectos de Orange Bank..
Si este es un deseo banal de encontrar el mayor porcentaje en el mercado, entonces es mejor invertir en valores con un administrador adecuado, ya que las ganancias allí serán más altas con niveles de riesgo comparables. Y si se trata de la creación de un fondo de reserva o la preservación del capital para la jubilación, entonces el banco debe ser confiable y al menos proteger los fondos de la inflación. A continuación, hemos expresado varias preguntas y respuestas básicas sobre el tema de cómo hacer un depósito bancario correctamente.
Cómo elegir el banco correcto y qué debería ser sospechoso?
La elección del banco es un análisis de su situación actual en el mercado, así como del cumplimiento de las metas y objetivos del depositante..
• El banco debe tener una licencia bancaria.
• La información sobre el banco debe publicarse en el sitio web del Banco Central para que pueda verificarse.
• Es bueno que el banco tenga una calificación asignada por una agencia de calificación especializada, y no revisiones y la llamada «calificación de la gente». Esto no es un indicador..
• El banco debe estar incluido en el sistema de seguro de depósitos (la información sobre esto debe estar disponible).
Vale la pena verificar la composición de los propietarios del banco y buscar información sobre ellos. La sospecha puede ser causada por propietarios de origen extranjero, condenados o personas involucradas en pleitos complejos. Depende del propietario qué tipo de política sigue el banco, por lo que es importante que tenga una buena formación.
Vale la pena prestar atención a la presencia de métodos de gestión de documentos electrónicos (banca por Internet, aplicación móvil), así como al nivel de servicio en los departamentos. No todos los bancos pueden presumir de la ausencia de colas y de una atmósfera cómoda y «sincera». Estas reglas básicas de seguridad lo ayudarán a comprender cómo hacer un depósito bancario y no cometer un error al elegir.
Contribuir a uno o varios bancos?
En el extranjero, la práctica del seguro de depósitos no es común. Según las estadísticas, las personas no mantienen más del 10% de los activos en depósitos: es conveniente, hay un acceso rápido al dinero, pero los ingresos apenas cubren la inflación. En nuestro país, la situación es diferente: las personas colocan la mayor parte del capital en los depósitos de varios bancos, buscan dónde la tasa es más alta, cambian de un depósito a otro, hacen un escándalo. Esto se debe a la baja educación financiera de la población. A menudo, la vanidad y la búsqueda de ganancias no producen resultados, porque se utilizan herramientas que no son adecuadas para la situación..
Es mejor utilizar un banco que sea confiable para el cliente, con el acceso más conveniente al dinero (incluso a través de Internet y el banco móvil). El dinero restante vale la pena invertir en otras herramientas: valores, bienes raíces, negocios o arte. El principio de diversificación es importante, es decir. distribución de fondos para diversos activos. No importa cómo le gusten los bancos, el enfoque monótono no satisface los principios de seguridad de la asignación de activos..
Aumentar la educación financiera y los bancos en general ya no pueden ser interesantes en términos de almacenamiento de fondos que no utiliza. Por lo tanto, la cuestión de cómo hacer un depósito bancario desaparecerá por sí sola..
¿De qué cantidad tiene sentido hacer una contribución??
Puede almacenar cualquier cantidad en el banco. Pero debe comprender los objetivos que persigue el cliente. La base básica de la educación financiera es tener una cantidad igual a un gasto de 6 meses. No es un salario por 6 meses, es decir, un desperdicio. Porque algunas personas gastan menos de lo que ganan. Se cree que esta cantidad de capital permitirá, sin cambiar el nivel de vida, encontrar un nuevo trabajo, en cuyo caso. Después de todo, cuando se pierde, la mayoría de nosotros nos vemos obligados a continuar manteniéndonos y pagar los gastos y préstamos actuales..
Al mismo tiempo, es necesario comenzar a formar dicha reserva con pequeñas cantidades, gradualmente, durante varios meses (o años). Pero es mejor no estirar, porque la vida es impredecible. No piense que un ingreso pequeño es un obstáculo para la formación de una reserva. Esta es una idea errónea de que primero necesita obtener mucho y luego comenzar a posponerlo. Debe comenzar con pequeñas cantidades (como entrenamiento y desarrollar un hábito) y luego con grandes cantidades será más fácil.
Cuánto tiempo dar dinero al banco?
El plazo del depósito solo es importante en comparación con la tasa. Si el cliente solo necesita sobreexponer el dinero antes de comprar una propiedad, vale la pena abrir un depósito corto. Pero si el cliente está destinado a ganar dinero, no hay nada malo en el largo plazo. Aquí el porcentaje de la tasa en sí y la disponibilidad de oportunidades de retiro / reabastecimiento son más importantes.
Si está listo para poner dinero en el trabajo por más tiempo a una tasa mayor, por favor Pero si tiene la intención de utilizar el dinero que deposita, entonces es bastante importante no el plazo, sino el retiro y la reposición de fondos sin una comisión. Por supuesto, la tasa de dichos depósitos es más baja. Por lo tanto, todos deben comprender sus metas y objetivos antes de hacer un depósito bancario.
¿Qué tasa de interés es razonable??
Tasa de interés – variable. No depende del deseo de un banco en particular, sino de muchos factores. En primer lugar, de la tasa clave del Banco Central y la situación en el mercado de servicios bancarios. Naturalmente, debe comprender cuál es la tasa clave y también cuál es la tasa promedio del mercado. Si la tasa de depósito supera notablemente los indicadores promedio del mercado, esto es una señal de una actitud más cautelosa, ya que el banco puede experimentar ciertas dificultades.
Al mismo tiempo, a menudo sucede que los bancos ofrecen una tasa bastante alta para los clientes existentes o para aquellos que están a punto de finalizar su depósito. Esta es una situación normal: de esta manera, mantiene a los inversores, que es mucho más rentable que atraer nuevos. Por lo tanto, tiene sentido comparar las condiciones de los depósitos para aquellos que abren un depósito en el banco y para aquellos que ya son clientes. La sospecha debe ser causada por tarifas altas para los nuevos clientes, y no para los existentes..
En conclusión, observo que el sistema bancario en la Federación de Rusia está cambiando actualmente. El número de bancos se reduce (de más de 800 a menos de 500 en 5 años), los requisitos del Banco Central para los bancos existentes se están endureciendo. Esto lleva a la formación de un mejor sector bancario. Al mismo tiempo, antes de hacer un depósito bancario, vale la pena entender que un banco es solo una de las herramientas para ahorrar fondos. Y no piense que los fondos invertidos en varios bancos con seguro DIA están totalmente protegidos. DIA ha prestado dinero del Banco Central más de una vez, ya que el volumen de pagos a los depositantes de bancos cerrados es muy grande. ¿Es posible que al cierre de otra organización bancaria, la DIA simplemente no tenga suficiente dinero para compensar la pérdida de todas las personas??
Puede confiar en los bancos si comprende los matices, pero confía en que todo el dinero no vale la pena. Mejore la educación financiera, aprenda sobre instrumentos de inversión alternativos y distribuya activos entre ellos, incluido un banco.
¿Qué riesgos existen al abrir un depósito??
Dado el hecho de que el límite de seguro de la Agencia de Seguro de Depósitos (DIA) es ahora de 1,4 millones de rublos. para un depositante en un banco, la estrategia de «no exceder» es la más sólida antes de hacer un depósito bancario, dice Natalia Yasheva, directora de la sucursal de FORA-BANK en San Petersburgo.
Esto implica que un depositante en un banco debe abrir un depósito (o depósitos), cuyo monto total, con intereses a la fecha de finalización, no superará los 1,4 millones de rublos. Además, el número de bancos en los que un inversor cauteloso puede colocar sus fondos no está limitado. En el caso de un evento asegurado en uno de los bancos, los fondos de conformidad con la ley se pagarán dentro de las 2 semanas a partir de la fecha de retiro de la licencia a través de uno de los bancos agentes designados por el Banco Central.
El riesgo más significativo que un depositante puede enfrentar en el marco de la estrategia de «no exceder» son los llamados depósitos «portátiles», cuando los fondos son aceptados por el banco, pero, en violación de la ley, no se reflejan en el balance general. Para crear la apariencia del depositante de que el banco ha realizado el depósito correctamente, se redactan todos los documentos necesarios. Desafortunadamente, este tipo de fraude por parte de los bancos estuvo bastante extendido en 2014-2016 entre los bancos – «aspiradoras» y el regulador (CBR) prácticamente lo ha eliminado..
Sin embargo, se recomienda mantener todos los documentos proporcionados por el banco al abrir un depósito, ya que serán evidencia de que el depósito se realizó realmente y el depositante tiene derecho a exigirlo..
En la mayoría de los casos, estos documentos son suficientes para restaurar el registro de depósito y pagar el dinero al depositante. En este caso, el DIA comprende las acciones fraudulentas del banco, sin involucrar al cliente en una demanda..
¿Qué estrategias se pueden aplicar al invertir en un banco??
Obviamente, al planificar la colocación de un depósito, el inversor quiere obtener el máximo beneficio en forma de interés. Sin embargo, al elegir el tipo de depósito, se debe prestar atención no solo a la tasa de interés, sino también a otras condiciones esenciales: la regularidad de la acumulación de intereses, la posibilidad de terminación anticipada sin pérdida de intereses acumulados durante el período de depósito, la posibilidad de agregar y retirar parcialmente el depósito y / o intereses acumulados. Si el depositante no está seguro de que la cantidad no será necesaria antes de que expire el plazo del depósito, es mejor acordar una tasa de interés más baja, pero con la posibilidad de una terminación anticipada.
No es ningún secreto que las tasas de depósito han estado disminuyendo durante mucho tiempo. Para «fijar» la tasa de interés de interés, por ejemplo, en un depósito de acciones con la posibilidad de agregar fondos, puede abrir este depósito por un monto mínimo y pagar el monto del depósito principal cuando tenga fondos disponibles.
Por ejemplo, si comprende que después de seis meses está finalizando un depósito en otro banco, y para cuando finalice, la tasa será menor que ahora, entonces puede abrir un nuevo depósito en la oferta promocional por el monto mínimo y fijar la tasa, y luego transferir fondos del antiguo depósito al nuevo.
Y un poco más sobre los riesgos.
Al elegir un banco, cada depositante tiene sus propias prioridades: tasa de interés, popularidad del banco, tener una oficina cerca de la casa, acceso remoto, bonos adicionales del banco al abrir un depósito (por ejemplo, servicios bancarios adicionales gratuitos y / o obsequios), etc. Si cumple con el límite de seguro DIA, puede elegir un banco de acuerdo con cualquiera de estos criterios, teniendo en cuenta lo anterior, todos estarán suficientemente protegidos y seguros desde el punto de vista del reembolso de fondos.
Sin embargo, antes de realizar un depósito bancario, debe asegurarse de realizar un depósito en el banco. Desafortunadamente, ahora muchas organizaciones financieras están tratando de disfrazarse de banco, y los bancos están tratando de disfrazar otros servicios financieros, por ejemplo, invirtiendo bajo la apariencia de un depósito. Debe entenderse claramente que el estado representado por la DIA asegura y garantiza el reembolso solo de los depósitos bancarios, y la colocación de fondos en cualquier otro instrumento financiero se lleva a cabo a riesgo y riesgo del depositante..
El Banco Central de la Federación de Rusia ahora tiene una posición bastante dura sobre el control de las tasas de depósito, y las tasas de interés de todos los bancos están aproximadamente en el mismo rango. Y si vio un anuncio de un «depósito» con tasas radicalmente diferentes, es muy probable que estemos hablando de otros instrumentos financieros que, junto con mayores retornos, también implican riesgos incomparablemente más altos para un inversionista-inversionista. Y el estado ya no asumirá estos riesgos. La administración del dinero requiere una actitud responsable y cuidado, por lo tanto, antes de hacer un depósito bancario, le recomendamos que estudie cuidadosamente el problema..
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¿Cuáles son los requisitos para hacer un depósito bancario? ¿Es necesario tener una cuenta bancaria previa? ¿Existen límites de depósito? ¿Cuánto tiempo tarda en reflejarse el depósito en la cuenta? ¿Se cobra alguna comisión por hacer el depósito? ¿Es seguro realizar depósitos en línea? ¿Qué documentos o información se necesita proporcionar al realizar un depósito en persona? Estas son algunas de las preguntas que un lector podría tener antes de hacer un depósito bancario.
Para hacer un depósito bancario, generalmente se necesita tener el número de cuenta a la cual se hará el depósito, ya sea propia o de la persona a la que se le va a depositar. No es necesario tener una cuenta bancaria previa en algunos casos, ya que a veces se pueden hacer depósitos en cuentas de terceros. Los límites de depósito pueden variar dependiendo del banco y del tipo de cuenta que se tenga. El tiempo que tarda en reflejarse el depósito en la cuenta también puede variar, pero generalmente se refleja de forma inmediata o en un plazo máximo de 1 a 2 días hábiles. En cuanto a las comisiones, algunos bancos no cobran por hacer depósitos, mientras que otros pueden cobrar una pequeña comisión. Realizar depósitos en línea es seguro siempre y cuando se haga a través de las plataformas seguras del banco. Al realizar un depósito en persona, generalmente se necesita proporcionar el efectivo o el cheque a depositar, la identificación oficial y, en algunos casos, llenar un formulario de depósito con los datos correspondientes.