Pagos electrónicos: beneficios del sistema

El contenido del articulo

• ¿Qué es el dinero electrónico?
• Característica
• Propiedades
• Historia
• Dinero digital en Rusia
• Tipos de dinero electrónico
• Tarjeta inteligente basada
• Basado en la red
• Dinero fiduciario y no fiduciario
• Estatus legal
• Dinero electrónico y formas de uso.
• Pagos por internet
• Tarjetas de crédito
• Cajero automático
• Cheques bancarios
• Cómo funcionan los sistemas de pago electrónico
• Apertura de billetera
• Cómo retirar fondos
• Cobrar
• Ventajas y desventajas

La mayoría de los usuarios de Internet utilizan activamente sistemas de pago virtuales. El dinero electrónico es adecuado para transacciones de pago instantáneo en el sistema desde su billetera y muchas reemplazan tarjetas bancarias o cuentas. Hay una gran cantidad de sistemas en línea rusos y extranjeros con los que puede pagar fácilmente las compras, recibir transferencias y más. Antes de comenzar a usar dinero virtual, vale la pena estudiar en detalle las características de los diferentes servicios..

¿Qué es el dinero electrónico?

No todos los rusos están familiarizados con el concepto de dinero virtual y las posibilidades de su uso. Vale la pena señalar que este tipo de reemplazo de rublos o moneda extranjera difiere de las monedas y los billetes en que su propietario los almacena en un recurso «virtual» separado. El dinero electrónico es la obligación que asume la organización emisora ​​en forma de fondos en poder del usuario almacenados en un recurso en línea. Este segmento es parte del mercado de sistemas de pago virtual..

La definición se refiere a una transacción, se lleva a cabo a través de comunicaciones digitales. El dinero virtual de un usuario puede ser un débito o un préstamo. No son dinero tradicional en una moneda común, sino que representan medios de pago, certificados o cheques (esto puede depender de las normas de la ley y la EPS específica). Las funciones de los instrumentos de liquidación no difieren de las monedas o billetes emitidos por el Banco Central.

Característica

Con los sistemas monetarios modernos, tales medios de pago se perciben como dinero que no puede intercambiarse, tener una base crediticia, servir para liquidaciones, circulación, acumulación y tener un cierto nivel de confiabilidad. El dinero virtual tiene las siguientes características:

• valor fijo en el marco de EPS;
• La posibilidad de uso para varias transacciones de pago que se consideran finales después de la implementación.

Propiedades

En dinero virtual, las propiedades se basan en elementos tradicionales y relativamente nuevos:

• portabilidad;
• liquidez;
• divisibilidad;
• universalidad
• durabilidad;
• conveniencia;
• anonimato;
• la seguridad.

Historia

El fenómeno del dinero virtual comenzó a ser estudiado por las organizaciones financieras desde 1993. Inicialmente, las tarjetas de plástico prepagas se consideraban medios de pago electrónicos. Como resultado del análisis, el efectivo virtual adquirió estatus legal en 1994. Al estudiar los esquemas tecnológicos del uso de tarjetas prepagas, los bancos decidieron que la distribución de dichos sistemas de pago requerirá un monitoreo constante de su desarrollo y cambios. Esto es para mantener la integridad del producto..

Desde 1993, comenzó el desarrollo activo del dinero virtual, no solo basado en tarjetas inteligentes, sino también en redes. Tres años después, los bancos centrales europeos decidieron monitorear las EPS de diferentes países del mundo. Después de eso, el análisis del desarrollo del dinero virtual se convirtió en un proceso tradicional. Inicialmente, los datos de monitoreo eran confidenciales, pero desde 2000 se han puesto a disposición del público. Por el momento, los residentes de 37 países usan dinero virtual de manera constante o periódica.

Dinero digital en Rusia

En el territorio de la Federación de Rusia durante 13 años, el dinero en línea ha evolucionado desde tarjetas de plástico magnéticas emitidas por organizaciones individuales hasta sistemas globales de Internet. Ya en 1993, los rusos comenzaron a usar el primer dinero similar. Aproximadamente en el mismo período, las primeras referencias en la prensa sobre el dinero basado en tarjetas inteligentes están fechadas. Hasta 1999, los sistemas de pago se desarrollaban activamente, desplazando los productos bancarios del mercado. En la década de 2000, se comenzó a utilizar dinero electrónico basado en la red..

Tipos de dinero electrónico

Como regla general, las siguientes clasificaciones se aplican a cualquier dinero virtual:

1. Método de contacto: basado en tarjeta inteligente / red.
2. Nivel de acceso: anónimo / personalizado.
3. Influencia del estado en el dinero digital: fiat / no fiat.

En Rusia, los siguientes sistemas de pago son los más populares:

• Dinero Yandex;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (anteriormente MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Wallet One»;
• Z-Payment;
• Liqpay
• NETELLER
• Pagar en efectivo
• Pago Fácil.

Tarjeta inteligente basada

Este tipo de dinero digital es un medio plástico con un microprocesador, en el que está escrito el equivalente del costo pagado por adelantado por el cliente a la organización emisora. Las tarjetas son emitidas por bancos u organizaciones no bancarias. Con la ayuda del plástico, el cliente puede pagar las compras y los servicios en todos los puntos de recepción de dicho instrumento de pago. Las tarjetas se emiten multipropósito o empresa (teléfono, por ejemplo). La herramienta es adecuada para realizar una transacción de pago o retirar fondos a través de un cajero automático.

Entre la variedad de tarjetas de plástico, se distinguen dos tipos: débito (para almacenar fondos propios, ahorros, pagos) y crédito (el propietario del plástico gasta dinero dentro de un cierto límite, que luego se reembolsará a la organización emisora). Una opción popular para efectivo digital basado en tarjetas inteligentes: productos de los sistemas de pago VisaCash y Mondex.

Basado en la red

Para usar esta opción de efectivo, el usuario necesita instalar un programa especial en su teléfono inteligente o computadora. El dinero es adecuado para compras en tiendas en línea, casinos virtuales, juegos y otras operaciones. Son multipropósito y son aceptadas no solo por las organizaciones emisoras, sino también por otras compañías. Entre los sistemas de pago electrónico más famosos basados ​​en redes, se pueden distinguir: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Este tipo de servicio tiene un alto nivel de seguridad..

Dinero fiduciario y no fiduciario

Hay otra clasificación de dinero virtual. Se dividen en fiat y no fiat. La primera variedad incluye las unidades monetarias de un país en particular expresadas en moneda nacional. La emisión, circulación, cobro y conversión de dinero fiduciario es proporcionada por la legislación estatal. La segunda opción es la moneda emitida por un sistema de pago privado. Los organismos gubernamentales en diferentes países controlan el tema y la circulación de dinero no fiduciario hasta cierto punto. Esta opción se relaciona con una variedad de dinero de crédito..

Estatus legal

Desde septiembre de 2011, los sistemas de pago electrónico han sido controlados por la ley federal No. 161. Refleja todos los requisitos para emitir organizaciones y realizar transacciones en efectivo. Anteriormente, esta industria estaba controlada por diferentes leyes, pero con la entrada en vigor del proyecto «Sobre el Sistema Nacional de Pagos», se convirtió en el documento único que regula las relaciones entre las partes..

Desde un punto de vista legal, el dinero electrónico es una obligación ilimitada del emisor para los usuarios de los sistemas de pago. La emisión de fondos se lleva a cabo como un límite de crédito o el monto de los pasivos. La circulación de dinero virtual se lleva a cabo mediante la asignación de reclamos al emisor. La contabilidad se lleva a cabo utilizando software especial o dispositivos electrónicos. En cuanto a la forma tangible de dinero virtual, representa la información que está disponible para los usuarios durante todo el día..

El estado económico del dinero virtual es un instrumento de pago que posee las propiedades de los fondos o instrumentos de pago tradicionales, según el método de implementación elegido. Con el efectivo, la moneda virtual está unida por el hecho de que los usuarios pueden realizar liquidaciones sin utilizar los sistemas bancarios. Con los instrumentos de pago tradicionales, los fondos electrónicos son similares en que un cliente puede transferir una cantidad o hacer un pago sin abrir una cuenta con instituciones financieras.

Dinero electrónico y formas de uso.

Como regla general, el dinero electrónico se utiliza en el campo de los negocios en línea. Considere este instrumento de pago como una forma de economía de mercado. Con la ayuda del dinero virtual, puede realizar acuerdos entre clientes y empresas, evitando muchos gastos innecesarios o pérdida de tiempo. Debido al componente técnico, los pagos electrónicos se realizan instantáneamente, lo que distingue este método de las operaciones bancarias..

Pagos por internet

Una de las razones por las cuales los rusos están comenzando a usar sistemas de dinero electrónico es la capacidad de pagar instantáneamente en línea. El servicio está disponible las 24 horas. Puede enviar dinero a cualquier otra cuenta a los detalles de organizaciones, particulares, a otras billeteras, en forma de pagos por servicios públicos o comunicaciones móviles, etc. Todas las operaciones son guardadas por el sistema y rastreadas. En lugar de la firma tradicional del cliente, se utiliza una firma digital electrónica, la forma más confiable de proteger los fondos de los usuarios.

Tarjetas de crédito

Otra opción para usar dinero virtual son las tarjetas de crédito. Con la ayuda de medios físicos de plástico, el propietario de una billetera electrónica puede gastar ahorros virtuales al pagar compras en supermercados, hoteles y donde se acepten tarjetas de crédito. Sin embargo, en este caso, es importante no transferir datos personales a terceros, para no perder dinero. Es especialmente peligroso guardar los detalles de dichas tarjetas en las tiendas en línea..

Cajero automático

Los terminales de servicio rápido y los cajeros automáticos son otra forma conveniente de usar sus ahorros virtuales. Para recibir efectivo, debe emitir una tarjeta en línea en el sistema de pago con datos bancarios, pero sin un proveedor físico. Se emite instantáneamente y permite no solo recibir efectivo a través de cajeros automáticos, sino también pagar las compras en Internet. Usando terminales bancarias, los usuarios no solo pueden retirar dinero de billeteras virtuales, sino también reponer cuentas en línea.

Cheques bancarios

Para obtener efectivo en las cajas de las instituciones financieras, puede considerar la opción de usar ahorros electrónicos, como la emisión de cheques bancarios. Hay varias formas en este caso:

1. Transferencia de fondos a una cuenta bancaria con retiro posterior.
2. Transferencia de ahorros virtuales a un banco que los cambiará por efectivo.
3. Envío de fondos electrónicos mediante un sistema de pago internacional con posibilidad de recibir en cualquier banco.

Cómo funcionan los sistemas de pago electrónico

Cada sistema tiene sus propios principios de funcionamiento. Como regla general, los fundadores de dichos servicios de pago no bancarios ingresan su moneda digital (Bitcoin, DigiCash, WebMoney, cartas de crédito, certificados, E-Gold). El hecho es que es ilegal considerar el dinero electrónico en rublos o dólares. De hecho, los usuarios solo pueden esperar que EPS cuide su reputación, porque no hay garantías legislativas completamente.

Los principios de funcionamiento de los diferentes sistemas de pago son similares. Los fundadores emiten su propia moneda, después de lo cual se organiza una estructura financiera en la nube, que incluye lo siguiente:

1. El portal oficial de Internet a través del cual se realizan transacciones en cuentas de usuario y registro de nuevos participantes..
2. Billeteras electrónicas con datos sobre cuánto tiene un cliente en particular.
3. Terminales o puertas de enlace en línea a través de los cuales reponer las billeteras de los usuarios.
4. Algunos sistemas de pago crean su propia red de cajeros automáticos o puntos de cambio.
5. Es imprescindible que la EPS establezca una cooperación con una institución financiera a través de la cual la conversión de dinero real en electrónica.

Apertura de billetera

Para crear una billetera en línea, el usuario debe completar un cuestionario que indique datos personales y un número de teléfono. Vale la pena señalar que inicialmente el cliente recibe acceso anónimo a los pagos en el sistema, por lo que los datos del pasaporte a menudo no se verifican. Sin embargo, para pasar a un nivel superior y obtener acceso a todas las funciones del sistema, debe pasar por la identificación. Además, puede adjuntar su tarjeta bancaria a la billetera. El servicio de PayPal no proporciona esta opción, pero en los sistemas de pago Yandex.Money o WebMoney, el servicio está disponible.

El procedimiento para usar una unidad electrónica incluye los siguientes pasos:

• Registro en el sistema seleccionado.
• Instalar un programa especial en una PC (por ejemplo, WebMoney Keeper y otros).
• Crear una billetera virtual o varias a la vez (análogos de moneda).
• Rellenar.

Cómo retirar fondos

Si las operaciones entrantes y salientes con billeteras electrónicas son fáciles de realizar directamente a través del sitio, el cobro del dinero disponible requiere la ayuda de una institución financiera o un cajero automático. El retiro de fondos se realiza a la cuenta, tarjeta o cliente móvil a los datos bancarios. Además, se permite el uso de puntos de aceptación de pago. En este caso, el usuario debe transferir dinero a su billetera y recibir una contraseña para cobrar.

Como regla, un cliente necesita:

1. Tener una cuenta EPS.
2. Poder usar programas especiales correctamente.
3. Obtenga un certificado suficiente por adelantado (por ejemplo, formal o personal, existen ciertos tipos para prestar servicios a entidades legales).
4. Tener la cantidad correcta en la cuenta, teniendo en cuenta la comisión.

Cobrar

Los usuarios modernos que no saben cómo retirar dinero de una billetera electrónica pueden usar uno de los siguientes métodos:

1. Transferencia a través de una institución financiera con conversión al equivalente de la moneda deseada, si es necesario.
2. Devolución de fondos no utilizados a través de EPS.
3. Transferencia de una entidad legal a un individuo.
4. Orden permanente emitida por la organización emisora.
5. A través del servicio de garantía.ru.
6. Enviar una transferencia instantánea a usted / otra persona.
7. Uso de puntos de cambio.

Ventajas y desventajas

El uso de sistemas en línea tiene sus ventajas y desventajas. Antes de comenzar una billetera virtual, debe familiarizarse con ellas. Entre las ventajas más importantes están las siguientes:

1. la capacidad de realizar pagos durante todo el día desde cualquier parte del mundo;
2. operaciones instantáneas;
3. usabilidad de los sistemas;
4. falta de necesidad de hacer cola;
5. alto grado de protección contra falsificaciones;
6. portabilidad del dinero virtual;
7. sin riesgo de perder la aparición de notas durante el almacenamiento a largo plazo de ahorros;
8. ausencia total de factor humano (todos los pagos llegan al destinatario).

Entre las desventajas de usar EPS, se debe tener en cuenta lo siguiente:

• hay comisiones en operaciones;
• existe el riesgo de romper la billetera y robar ahorros;
• pérdida de fondos en caso de pérdida de datos para autorización en el sistema;
• falta de control sobre las actividades de EPS por parte de los servicios estatales.