Atrasos en los préstamos: qué hacer, cómo evitar intereses e historial de crédito malo

El contenido del articulo

• ¿Qué es un retraso de préstamo?
• Regulacion legal
• Sanciones y confiscaciones
• Préstamos atrasados ​​- sanciones bancarias
• Qué hacer si un préstamo está vencido
• 3-5 días
• Préstamo vencido por un mes
• Atrasado en un banco por más de 3 meses
• Refinanciación de crédito – Pros y contras
• Reestructuración de préstamos vencidos
• Qué hacer si el banco no hace concesiones
• Yendo a la corte
• Declarándose en bancarrota
• Pago de un préstamo vencido

La mayoría de los rusos tomaron prestado dinero del banco al menos una vez en sus vidas. Puede obtener un préstamo para comprar un apartamento o un automóvil, apartamento o para las necesidades del consumidor. Como regla general, la deuda no se paga de inmediato, sino que se divide en pagos mensuales, que se pagan regularmente en una fecha determinada. Los atrasos en los préstamos enfrentan muchas consecuencias: la imposición de multas monetarias, un aumento en el monto del pago e incluso procedimientos legales..

¿Qué es un retraso de préstamo?

Un préstamo vencido es una deuda con un banco bajo un contrato de préstamo que no se paga a tiempo. Desde el momento en que surge la deuda, el banco tiene derecho a imponer sanciones al deudor: multas y sanciones, el monto de la penalidad se especifica en el contrato. No son demasiado altos, pero el tamaño de la deuda puede aumentar significativamente. Si se demora una vez en el pago, la institución financiera puede ser leal a esto. Los retrasos sistémicos en la realización de los pagos llevarán al cliente al rango de incumplidores maliciosos y arruinarán su historial crediticio..

Regulacion legal

El cobro de deudas vencidas está regulado por el Código Civil de la Federación de Rusia (párrafo 1, capítulo 4). El retraso puede verse amenazado por el hecho de que el banco le exigirá que pague la deuda en efectivo antes de lo previsto con intereses (Cláusula 2, Artículo 811 del Código Civil de la Federación de Rusia) si se han violado los términos de reembolso del préstamo. La legislación no especifica si se trata de una violación única o sistemática de los plazos de pago.

Si la deuda es grande, las instituciones financieras otorgarán la prerrogativa de cobro de deudas a los cobradores, cuyas actividades no están completamente especificadas en la legislación. Sus acciones se basan en el Código Administrativo y Penal de la Federación Rusa, las Leyes 152-ФЗ del 27 de junio de 2006 «Sobre datos personales», 218-ФЗ del 30 de diciembre de 2004 «Sobre el historial de crédito», 127-ФЗ del 26 de octubre de 2002 «Sobre la bancarrota» , 149-ФЗ «Sobre información, tecnologías de la información y protección de la información».

Sanciones y confiscaciones

Las multas por falta de pago en la fecha de vencimiento del préstamo son una multa que el banco exigirá al prestatario sin falta. Justificación normativa de multas y sanciones (pérdida) – Art. 330 p. 1 del Código Civil de la Federación de Rusia, y su efecto se detalla en el art. 395 del Código Civil de la Federación Rusa. La multa no se puede cobrar por el monto impago. El tamaño de la multa depende del período de impago. Por cada día de retraso, se cobran intereses del 0.05 al 2% del monto adeudado. Se puede asignar una multa simultáneamente con una multa, lo que aumenta significativamente el monto del reembolso del principal.

La sanción es una sanción única, que se aplica por cada retraso. Hay 4 tipos de multas:

• un porcentaje del monto de la deuda que se acumula por cada día de retraso en el pago;
• una multa fija, por ejemplo, 300 rublos por cada retraso;
• continua aumentando con un cierto paso (300, 500, 700 rublos por cada retraso en el pago);
• las multas se acumulan como un porcentaje del monto de la deuda pendiente;

Préstamos atrasados ​​- sanciones bancarias

Las instituciones financieras reaccionan con dureza ante los retrasos en los pagos de los préstamos e intentan asignar las mayores cantidades posibles de pérdida:

• Sberbank asigna una multa por cada día de impago por el monto del 0.5% del monto de la deuda;
• Promsvyazbank – multas del 0.06% diario del monto de la deuda pendiente;
• Alfa Bank: para préstamos de consumo – intereses de hasta 2% por día, para obligaciones de préstamos garantizados por bienes inmuebles – 1%;
• UniCreditBank – 0.5% de la deuda total;
• VTB 24 – 0.6% cada día de impago de un préstamo;
• HomeCredit: el interés se cobra el décimo día de retraso y asciende al 1% por día.

Qué hacer si un préstamo está vencido

Si comprende que, por ciertas razones, por ejemplo, debido a una enfermedad, no puede pagar el préstamo a tiempo, lo primero que debe hacer es comunicarse con el banco. Las instituciones financieras están interesadas en pagar la deuda y pueden comprometerse si el prestatario presenta motivos suficientes para no poder pagar el préstamo. El banco puede posponer la fecha de pago, reducir el monto del pago o eximirse de las multas monetarias acumuladas. Esto también se aplica a las hipotecas..

3-5 días

Cuando surgen demoras, es mejor contactar a un empleado del banco y pedirle que mueva los plazos de pago. Si un préstamo se retrasa por un par de días, puede no afectar el historial de crédito. Si esto sucede todo el tiempo, el banco ofrece pagar una multa o una multa fija. Además, aparece una nota de que el prestatario no es confiable, esto afectará negativamente su reputación en una institución financiera.

Préstamo vencido por un mes

Si hay una demora de un mes o más, los bancos están trabajando activamente con los morosos: intentan contactar y recordar sobre la falta de pago. No los evite, esto exacerbará aún más la situación. Si sabe cuándo las circunstancias le permitirán cerrar la deuda, es mejor informar al personal del banco al respecto. Es posible que no se cobren multas o sanciones por retrasos menores (hasta un mes).

Atrasado en un banco por más de 3 meses

Cuando hay un retraso en el pago del préstamo por más de tres meses, el caso del prestatario se transfiere al departamento de seguridad, que actúa de manera más estricta. Necesitamos comenzar a hablar con el banco, la manifestación de la iniciativa afectará positivamente su cooperación. Se recopilan documentos que confirman la imposibilidad de pagar la deuda..

Se presenta una solicitud al departamento de crédito con una solicitud para evitar multas, refinanciamiento y prolongación de la deuda o acordar las fechas de reembolso de la deuda. Los empleados pueden ser leales, especialmente a aquellos que no han violado sus obligaciones antes..

Refinanciación de crédito – Pros y contras

La refinanciación de la deuda es la provisión de un préstamo en efectivo en condiciones favorables para pagar la deuda principal, que fue un largo retraso en el préstamo, si hay buenas razones para ello. El banco puede hacer concesiones, porque la bancarrota del deudor no es rentable para él, es aconsejable pagar la deuda al menos a largo plazo. El prestatario tiene una buena posibilidad si no tiene retrasos en préstamos anteriores..

Las ventajas incluyen una reducción técnica en los intereses, lo que conduce a una disminución en los pagos regulares y la posibilidad de elegir una institución de crédito con las tasas de refinanciación más favorables. Pero también hay desventajas:

• la necesidad de recolectar nuevamente un paquete de documentos;
• probable provisión de garantías financieras adicionales al banco;
• El procedimiento está sujeto a préstamos tomados hace no más de 12 meses..

Reestructuración de préstamos vencidos

El procedimiento de reestructuración de la deuda se lleva a cabo solo en el banco donde se emitió el préstamo. Si el prestatario tiene buenas razones, la institución financiera puede proporcionar, como opción, asistencia crediticia con un largo retraso:

• obtener una extensión del contrato, lo que conduce a una disminución en los pagos mensuales;
• cambios en la moneda de la deuda;
• vacaciones de crédito: exención de intereses o una interrupción en el calendario de pagos;
• abolición de sanciones;
• reducción de la tasa de interés.

Qué hacer si el banco no hace concesiones

Si las negociaciones con el gerente de crédito no dan un resultado, y el banco requiere que se devuelva el monto total antes de lo programado, debe comunicarse por escrito con la gerencia del banco. La solicitud debe ir acompañada de evidencia escrita de problemas que interfieran con el pago de la deuda (por ejemplo, certificados médicos). El banco puede reconsiderar una solicitud de pago diferido. De lo contrario, el banco y el prestatario están a la espera de juicio..

Yendo a la corte

El Banco tiene derecho a solicitar a la corte una solicitud para cobrar al prestatario la cantidad total del contrato de préstamo antes de lo programado si el préstamo tiene un retraso de más de tres meses. Esto sucede cuando se han agotado todas las otras formas de acordar, e incluso las acciones de los recolectores han fallado.

Con la correcta ejecución del acuerdo de préstamo, el tribunal ordena al prestatario que pague la deuda por la fuerza y ​​transfiere el caso a los agentes judiciales. Si el contrato encontró violaciones por parte del banco, el tribunal puede insistir en la terminación anticipada del contrato..

Declarándose en bancarrota

De acuerdo con la Ley de Quiebras de Individuos No. 127-FZ del 29 de junio de 2015, el procedimiento de quiebra de un individuo se simplificó y el monto mínimo de las deudas ascendió a 700,000 rublos. Esto no es muy beneficioso para las organizaciones de crédito, pero para aquellos que ya no pueden pagar la deuda al banco para declararse en bancarrota, es una ayuda importante para un préstamo con un gran retraso. Los procedimientos de quiebra demoran seis meses o más, y el banco se opondrá a la decisión de declarar en bancarrota al deudor..

Pago de un préstamo vencido

Cuando hay una deuda vencida, vale la pena tratar de negociar con el banco sobre el alivio de la deuda. Si no se encuentra un consenso, el banco acudirá a los tribunales para obligar a pagar la deuda antes de lo previsto. Si el prestatario tiene la oportunidad, puede pagar la deuda antes de lo programado, para lo cual debe enviar una solicitud correspondiente al banco y depositar la cantidad de dinero necesaria para cerrar el préstamo en la cuenta bancaria..

De lo contrario, se llevará a cabo una prueba, el prestatario estará obligado a devolver el dinero al banco por la fuerza. En el tribunal, el monto de la deuda puede reducirse si el deudor se declara insolvente. La deuda pendiente se transfiere a los agentes judiciales, quienes actúan de acuerdo con los siguientes pasos:

• enviar al deudor la decisión de cobrar la mitad del salario contra la deuda;
• arrestar las cuentas del deudor;
• la propiedad que le pertenece es incautada (cuando se tomó la hipoteca).