Historial de crédito hipotecario

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Como explica O. Lagutkin, director general de BKI “Equifax”, es posible abrir un historial crediticio por iniciativa propia del cliente y sin un préstamo válido. Para hacer esto, es suficiente tener un préstamo reembolsado en el pasado y presentar una solicitud al banco con una solicitud por escrito con una solicitud para informar al BCH sobre el préstamo reembolsado con éxito. Según Lagutkin, «por lo general, estas apelaciones se registran como preparación del prestatario para nuevos préstamos importantes y, más recientemente, con mucha más frecuencia»..

Estructura de los historiales crediticios

El contenido típico del historial crediticio está regulado por la Ley Federal de la Federación de Rusia No. 218 y debe incluir:

  1. Parte del título– información de identificación sobre el prestatario, su nombre completo, NIF, datos del pasaporte, lugar de residencia y registro, información de contacto
  2. Parte principal– información sobre el préstamo (monto, tipo de préstamo, período de amortización, todos los cambios y adiciones al contrato de préstamo). También contiene información sobre el prestatario, cuyo establecimiento fue iniciado por el propio banco..
  3. Parte cerrada– información sobre el banco que emitió el préstamo, así como sobre otras organizaciones que han solicitado este historial crediticio (otros bancos, agencias policiales, etc.)

El período máximo para transferir un historial crediticio de un banco a un BCH es de 10 días a partir de la fecha de firma del contrato de préstamo. Los bancos están obligados a informar a la oficina de todos los préstamos morosos, incluso si el pago está vencido por solo un día.!

En la conciencia pública de los prestatarios, existe un estereotipo persistente sobre el signo de igualdad entre un historial crediticio y un conjunto de acuerdos de préstamo. Estrictamente hablando, este no es el caso. El historial crediticio también puede incluir tarjetas bancarias con una línea de crédito para fondos bancarios (sobregiro). Según el jefe del departamento de crédito de «Flexinvest Bank» M. Kovalev, «Legalmente es posible hablar sobre la conclusión de un acuerdo de préstamo con el banco por el monto del límite de la tarjeta, y el banco acreedor tiene derecho a enviar información sobre esta tarjeta al BKI». La distribución de tales tarjetas de crédito, practicada por algunos bancos, puede equivaler a «obsequios de los daneses» cerca de Troya; un «obsequio» de este tipo puede estropear el historial crediticio.

Así es como el jefe del departamento de hipotecas de RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina comenta sobre tales movimientos de marketing: “Cuando recibe una tarjeta de crédito que no necesita, debe rechazarla y, muy probablemente, por escrito, y devolver la tarjeta al banco. Para algunos bancos, usted se convierte en un prestatario sin siquiera activar su tarjeta de crédito, y la pieza de plástico desechada después de un tiempo le hará dedicar mucho esfuerzo, tiempo y nervios para rehabilitar su propio historial crediticio «. Es posible que el cliente necesite una tarjeta, pero los fondos de descubierto que contiene no. M. Kovalev («Flexinvest Bank»), en este caso, recomienda «cerrar la línea de crédito en el banco, es decir, transferir la tarjeta bancaria a la categoría de débito».

Si su banco coopera con varias agencias, entonces habrá varios historiales de crédito y diferirán en la cantidad de información que contienen. Como explica S. Ivanova, diputado. Presidente de la Junta de CB Agropromcredit: «en la actualidad, CCCI trabaja con los 32 bancos de tarjetas de crédito acreditados, y para que su propia imagen crediticia esté completa, es recomendable recopilar información sobre todas las oficinas donde pueda estar disponible información sobre sus préstamos».

El conocimiento es poder

El historial crediticio es uno de los principales factores para que un banco determine la conveniencia de emitir un préstamo, y los «puntos» de deuda en él pueden convertirse en un motivo de rechazo, ¡incluso si otros parámetros del prestatario cumplen plenamente con los requisitos bancarios! Lo más ofensivo es que un historial crediticio «malo» puede convertirse tanto por error como como resultado de un fraude, o por alguna combinación de ambos (las mismas tarjetas bancarias). Hasta ahora, los rusos se han caracterizado por una actitud intrigante (¡si no más fuerte!) Hacia su propio historial crediticio, impensable en Occidente. Hasta ahora, la mayoría de los que se postularon al BKI son personas con rechazo del banco, en convulsivos intentos por encontrar respuestas a las eternas preguntas rusas «¿Quién tiene la culpa?» ¿y que hacer?»

Según A. Vikulin (NBKI), la educación financiera, incluso entre los segmentos de población relativamente prósperos socialmente, está aumentando lentamente: “Aunque nuestra oficina recibió 3 veces más consultas durante el año pasado que en 2009, el número de“ preventivos ”entre ellos sigue siendo no supera el 25%. La mayoría de los prestatarios disciplinados que no esperan casos de fuerza mayor y que controlan la exactitud de la transferencia de información por parte del banco son los que están planeando varios préstamos importantes «. O. Lagutkin (BCI «Equifax») añade a esta categoría de prestatarios que planean solicitar un préstamo en un banco extranjero: «necesitan confirmación de la» pureza «de su historial crediticio o la ausencia de préstamos activos en Rusia»

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La ley establece un número ilimitado de conocidos con historial crediticio propio, sin embargo, este conocido solo puede ser gratuito una vez al año. Los principales métodos de este ejercicio de seguimiento de la información financiera personal son los siguientes:

  1. Contactando con la CCCI a través de su sitio web, para lo cual es necesario que conozca su propio código único del tema de los historiales crediticios, que se puede obtener al registrar un producto crediticio. “Una vez asignado, dicho código también se puede utilizar al obtener nuevos préstamos, identifica al prestatario en su totalidad”, dice A. Stepanenko, jefe del departamento de servicios a las personas en ZAO Raiffeisenbank. Por ley, una respuesta del Banco Central de la Federación de Rusia debe seguir al día siguiente de la solicitud y de forma totalmente gratuita..
  2. Solicite (personal) directamente al banco que emitió el préstamo. El método es inaceptable con un préstamo reembolsado, la inoperancia del banco e incluso en ausencia de estas circunstancias, está plagado de muchas demoras burocráticas..
  3. Póngase en contacto con el BCH, y es más lógico ponerse en contacto con el más grande, cooperando con el número máximo de bancos. Según la mayoría de los expertos, los burós de crédito más grandes de Rusia a finales de 2010 eran NBCH, InfoCredit, Equifax y Experian. Estas solicitudes se pagan (en promedio, unos 500 rublos), se pueden realizar en persona, o mediante una solicitud postal notariada o una apelación por telégrafo certificada por el funcionario responsable del Correo Ruso. El tiempo de respuesta del buró es máximo de 10 días..
  4. Una forma rápida de obtener un informe sobre el historial crediticio actual es comunicarse con las organizaciones autorizadas del BCH (generalmente bancos y corredores de crédito). “Por los mismos 400 – 500 rublos, se llena una solicitud en la oficina de la organización, y el informe se presenta en media hora, se ejecuta legalmente sin fallas y está disponible para su uso en los tribunales”, dice A. Vikulin. Desde 2010, el NBCH dirigido por él ha introducido en la gama de sus servicios la provisión de informes trimestrales sobre historiales crediticios por 1000 rublos por año (más honorarios notariales y franqueo, si es necesario).

La familiarización con su propio historial crediticio le permitirá no solo averiguar qué obligaciones de deuda tiene, sino también conocer los cronogramas de pago y control, aunque poco probables, pero posibles errores en los informes crediticios..

Corrección del historial crediticio

Es necesario aclarar de inmediato el tema de los ajustes: el historial crediticio no se puede corregir, solo se puede mejorar realmente. Los cuentos existentes sobre la rehabilitación completa del historial crediticio mediante «blat» o «… bueno, ya sabes cómo se hace …» no son más que leyendas urbanas. La propia estructura de la triple duplicación de información (banco, BKI, CCCI) hace absolutamente fantástica la posibilidad de falsificar documentos en tres organizaciones que no están particularmente relacionadas entre sí..

Por lamentable que sea, pero un historial crediticio «empañado» es como un barril de miel con una mosca poco apetitosa en el ungüento (¡aunque sea una pequeña!).

Y el prestatario sólo tiene que intentar aumentar la cantidad de «miel» en su «barril de deuda» mediante el pago constante y consciente de las obligaciones de la deuda, tratando de reducir el porcentaje de inexactitud de «alquitrán» o demora a dosis homeopáticas invisibles …

No obstante, aún se pueden dar algunos consejos prácticos, que se referirán, en primer lugar, a la relación con el banco para obtener un nuevo préstamo, aunque no con el mejor historial crediticio:

  1. Los argumentos convincentes para los banqueros sobre las dificultades insuperables para devolver un préstamo no serán declaraciones infundadas, sino datos documentados (certificados de enfermedad, órdenes de despido y demora de salarios por parte del empleador, etc.)
  2. Testimonios de su «entrada en el camino de un pagador justo»: pagos varios y oportunos, no solo al banco, sino también de servicios públicos, mandamiento judicial, otros préstamos, etc. Como explica S. Aldanov, director del departamento analítico de MBKI, los bancos “prestan atención al comportamiento crediticio del prestatario durante los dos últimos años. Y aunque ninguna entidad crediticia le dirá sobre su desprecio por el comportamiento de mayor edad del cliente, de hecho, la buena fe en los últimos 24 meses puede convertirse en la base para satisfacer una solicitud de préstamo y un cliente culpable en el pasado..
  3. ¡Gana dinero legalmente y no en «sobres»! Nadie es inmune a los errores, pero el crecimiento documentado de sus propios ingresos, combinado con una admisión abierta de errores pasados, es una ventaja significativa para su imagen como prestatario. Como agrega S. Ivanova (KB Agropromcredit), “un argumento adicional para una actitud favorable a la solicitud de préstamo será la apertura de cuentas de depósito con nosotros al menos seis meses antes de la solicitud, incluso en caso de problemas pasados ​​con el prestatario. Esta práctica también es típica de otros bancos comerciales «.

Resumen

El sistema de burós de crédito rusos tiene solo 6 años. Si tenemos en cuenta los fenómenos de crisis de 2008-2009 en la economía en general y en el sector inmobiliario en particular, entonces los BCH están dando sus primeros pasos en relación a los grandes volúmenes de préstamos hipotecarios, aunque en el camino ya “trillado” previo a la crisis. Hoy en día, casi todos los rusos que solicitan un préstamo a un banco tienen historial crediticio. En los próximos años, es probable que se produzcan cambios revolucionarios en las actitudes hacia los historiales crediticios, principalmente en la conciencia de las masas..

Incluso si no tan globalmente como en los prósperos países occidentales (según una encuesta del Financial Times de noviembre de 2010, ¡el 56% de los contribuyentes del Reino Unido considera que el historial crediticio es un documento más importante que un pasaporte normal!), Pero una actitud desdeñosa hacia los datos de CRI seguramente se convertirá en una cosa del pasado. Qué preparadas estarán las oficinas existentes para esto es una cuestión discutible. No hace falta decir que su papel en el sistema financiero del país como portadores de tan importante información crediticia aumentará significativamente en los próximos años..

Es bastante probable que en los próximos años las mayores empresas de tarjetas de crédito (principalmente las de Moscú) intenten obtener el estatus de repositorios de historiales crediticios de toda Rusia. Bueno, «quien posee la información es dueño del mundo». En este caso, el mundo de las grandes cantidades de dinero!

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