Carga hipotecaria o qué hacer con los prestatarios que han obtenido un préstamo para vivienda en moneda extranjera

El contenido del artículo

• Reestructuración
• Refinanciamiento en otro banco
• Apartamento en venta
• Pasamos al modo economico

El problema de la inestabilidad del tipo de cambio del rublo golpeó duramente el presupuesto familiar de los rusos que contrataron una hipoteca en moneda extranjera, porque cada vez son más los pagos mensuales de los préstamos, lo que no se puede decir de los ingresos. ¿Qué medidas deben tomar los propietarios de un contrato hipotecario para reducir de alguna manera las pérdidas financieras??

Reestructuración

Este concepto significa cambiar los términos del contrato hipotecario para aliviar la carga sobre el deudor. El banco puede extender el plazo del préstamo, recalcularlo y fijarlo al tipo de cambio en rublos o posponer el pago. Para lograr la reestructuración, el prestatario debe ponerse en contacto con el banco que le emitió la hipoteca y redactar una solicitud de reestructuración del préstamo, indicando en ella las razones por las que necesita recalcular la hipoteca, así como adjuntar documentos que confirmen su identidad, condición financiera y empleo a la solicitud. … Puede encontrar una lista completa de los documentos requeridos en el sitio web del banco prestatario .

Después de que los especialistas de la institución financiera verifiquen los documentos presentados, se tomará una decisión para satisfacer o rechazar al cliente en la reestructuración..

Esta opción es adecuada para prestatarios cuyo nivel de ingresos no ha disminuido significativamente desde el momento del registro de la hipoteca. Si el cliente perdió su trabajo, comenzó a recibir un salario oficial mucho menor o ya tuvo problemas con los pagos en el pasado, las posibilidades de que el banco acceda a reestructurar su préstamo son muy pequeñas. .

Refinanciamiento en otro banco

Muchas instituciones financieras ofrecen a los prestatarios refinanciar una hipoteca emitida por otro banco. Es cierto que en este caso será necesario concluir un nuevo contrato hipotecario y sus condiciones serán más estrictas que antes..

Sin embargo, esta opción de refinanciamiento puede ser beneficiosa para el prestatario si no puede pagar la hipoteca en su totalidad y su banco no acepta la reestructuración..

Antes de ponerse en contacto con otra institución financiera, debe leer detenidamente el contrato de hipoteca. El prestatario no tiene posibilidades de refinanciar en otro banco si el contrato hipotecario estipula una prohibición de refinanciamiento en otra institución financiera..

La lista de bancos que actualmente tienen un programa de refinanciamiento es muy larga. Por ejemplo, actualmente el Banco de Moscú ofrece refinanciamiento de préstamos de otros bancos en rublos al 10,95% anual. Para obtener el consentimiento para la refinanciación, el prestatario debe volver a pasar la prueba de solvencia, asegurar su propiedad y su vida, y volver a realizar una valoración de mercado de los inmuebles..

Apartamento en venta

Vender una propiedad hipotecada no es tan difícil. El hecho de que el prestatario haya aprobado un cheque bancario y haya recibido un préstamo de una institución financiera debería servir como garantía adicional para los compradores potenciales de que no están comprando un apartamento a un estafador. Lo más importante a la hora de vender un inmueble de este tipo es obtener el consentimiento del banco para su venta..

Además, el comprador y el vendedor pueden concluir un acuerdo de compraventa notariado, después de lo cual el comprador paga la deuda del préstamo al banco y la parte restante del costo de la vivienda se transfiere al vendedor. Después de eso, el banco emite una hipoteca al comprador y al vendedor un documento que declara que no tiene ninguna deuda..

Existe una opción cuando el banco está directamente involucrado en la venta. El comprador paga el monto requerido al banco, y luego los empleados de la institución financiera transfieren la diferencia entre el valor de la propiedad y el monto de la hipoteca a nombre del vendedor..

Otra forma de obtener dinero para un apartamento hipotecario es la cesión de derechos hipotecarios. Pero tal esquema aún no es muy común, porque en este caso el nuevo propietario del apartamento hipotecario estará obligado a reembolsar la parte restante de la deuda en virtud de un nuevo contrato hipotecario, que concluirá con el banco. En consecuencia, tendrá diferentes condiciones y tasas para el préstamo..

Muchos compradores potenciales pueden asustarse con la revisión de las tasas de interés, de acuerdo con las tasas bancarias actuales. Además, si el comprador tiene un salario oficial bajo, el banco puede no aceptar la cesión de la hipoteca. Después de todo, no tendrá garantías de que el nuevo prestatario podrá pagar el resto de la deuda en el futuro..

Pasamos al modo economico

Los esquemas enumerados anteriormente no se adaptan a todos. En algunos casos, es mucho más fácil no vender el apartamento o reestructurar el préstamo, sino seguir pagando la hipoteca en las condiciones anteriores. Después de todo, muchos tienen la oportunidad de pedir prestada la cantidad que falta a sus amigos o simplemente limitar sus gastos para acumular los fondos necesarios para los pagos al banco..

Es más beneficioso hacer esto para los prestatarios que obtuvieron una hipoteca hace más de 5 años. La mayoría de las instituciones financieras establecen tasas flotantes sobre las hipotecas, que prevén reducciones anuales en los pagos. Por ejemplo, los prestatarios que obtuvieron un préstamo de Sberbank en 2014 para la compra de una vivienda por un monto de 3,000,000 de rublos, en el primer año deben pagar 45,225 rublos por mes. Pero para 2019, este pago disminuirá casi un 50%..

Además, existe la esperanza de que el rublo vuelva a sus posiciones anteriores después de algún tiempo. Los prestatarios que comparten un punto de vista similar tampoco tienen sentido tomar ninguna medida.